简介：“纵观目前中国，完全没一家保险公司研发出有了确实法律意义、商业意义上的医疗责任险。”医疗纠纷正在中国呈现出高速快速增长之势。杭州君远身体健康董事长张卫群援引内部数据，2015年，国内医院总计再次发生11.8万次医闹;近3年，平均值每家医院再次发生医疗纠纷66起、打砸医院事件5.42起、打死医生5人。医疗纠纷造成的支付金额也日益可观，增长速度甚至低于一线城市房价。内部数据表明，2002-2012年十年间，医院的支付金额刷了十倍。去年，北京一家医院的支付多达2000万元。不惟中国，英美德等发达国家的医疗纠纷亦数量可观，赔偿金金额甚至更高，但其风险可有效地通过保险以求移往，加之其他诸多因素，纠纷很少发展至医闹。中国虽不存在政府实行的医疗责任险等，但由于并非确实法律意义和商业意义上的保险，长期存在覆盖率较低、支付受限、盈利决意的困境。极大的市场需求及保监会公布的《互相保险的组织监管全面推行办法》，促成了国内互相保险热潮，据理解，目前共计200多家公司等候批准后。这一保险形式在西方国家早就沦为消弭纠纷、移往医疗责任风险的成熟期体系。2014年，还包括医疗互相保险，全球互相保险市场总资产已超过8.1万亿美元，保险费收益1.3万亿美元，占到全球保险市场的27.1%，但中国占到比仅为0.3%。多位医生对医疗互相保险持有人青睐态度，中金公司预测，到2024年中国互相保险市场规模将超过7600亿元，占到总体保险费的10%。医疗侵权行为支付：十年刷十余倍，增长速度低过房价由于不会对医院及主管部门产生不良影响，中国的医疗纠纷或支付金额数据很少对外发布，不过，从业内人士的描述、会议纪录、研究论文等渠道，仍可一叶知秋。原卫生部曾透露过2005年和2010年的数据：“2010年全国再次发生医患冲突事件17243起，比五年前多了近7000起。”融合张卫群援引内部数据，2015年再次发生医闹11.8万次，难于计算出来，2005-2010年增长率多达70%，而2010-2015年增长率高达584%，年均增长率多达100%。这一计算结果与一次内部会议上官方透露的数据基本相符，2008年，在太原开会的一个关于医疗纠纷的全国性内部会议上透露，全国医疗纠纷以每年100%的速度快速增长。也有数据表明，2008-2011年，医生遭遇暴力攻击从3.7%升至4.5%，语言羞辱从22.1%升至27.3%。(董伟，刘世昕，2012)其中更加有一些恶性案件受到普遍注目。医疗纠纷或医闹造成的医院支付也大幅上升，甚至多达一线城市的房价增长速度。多达，2013-2015年间，平均值每起医疗纠纷支付金额10.81万元，单起医疗纠纷最低支付金额92万元。其中，去年北京某三甲医院一年支付总金额高达2000多万元。“2002-2012年，医院支付金额刷了十倍，比房价增长速度还慢。”业内人士透漏。一项保险赔偿金数据可从侧面体现出有整体支付金额，2015年，全国医疗责任险支付总金额为2500亿元，但这个数据仅有占到总现实支付金额的一定比例，因为医疗责任险覆盖率较低，并且每个医院的支付金额皆有下限。实质上，与各种形式的医闹比起，医院更加不愿看见的是巨额支付，“自2010年6月，全国人大通过《侵权行为责任法》以来，更加多的患者改向法律诉讼，拒绝赔偿金。”上海市海上律师事务所合伙人刘晔回应。侵权行为责任法将医疗罪过或过错引发的损害定性为侵权行为。医疗纠纷和医闹主要发生于高等级医院的手术环节。2014年，中国1000家三甲医院手术患者多达3000万人次，其中，50%多的医闹再次发生在三级医院中。医生安全性和职业精神与日俱下，每年有1.5万名医生离开了这一行业。从医疗纠纷的患者背景来看，并非部分特定人群，忽略，呈现职业、背景普遍化的现象。出于变幻莫测的病情、信息不充份、基础理论未知、病因病理自闭、医生能力差异，变换病人本身因素，以及医院管理偏差漏洞等原因，医疗纠纷或许沦为医学上的永恒疑惑。不惟中国，发达国家的医疗纠纷远比中国较少。统计资料表明，2015年，美国杀于医疗过错的人数超过25万人，数百万人遭遇损害，是当年车祸的10倍;德国每千名医生再次发生纠纷事件数24.5、英国54.6。但与中国有所不同的是，发达国家很少从医疗纠纷发展为医闹。互相保险的组织起着了缓冲作用，同时也回避了医生不可避免的执业风险。但互相保险的组织作为保险市场不可或缺的一部分在我国还是“短板”，尤其是医疗互惠保险。“虽有医院安保人员和医闹入刑的法律威慑，但由于风险没获得移往消弭，医闹现象无法杜绝。”济民医疗互惠保险公司筹备工作组组长李天琪回应：“对医生来说，不可避免的执业风险得到合理移往;对患者来说，得到贯彻的维护和救济。”医疗责任险：缺陷商业属性，孤木难支美国等发达国家用种类多样的保险消弭因过错引起的法律赔偿金，这也是其医疗纠纷很少发展为医闹的原因之一。据报2015年，美国赔偿金金额在800亿-1000亿美元。但中国目前只部分推展了医疗责任险，并且由于诸多原因，无法确实移往医疗赔偿金风险。医疗责任险从上世纪80年代试点，至2007年6月，卫生部、保监会等公布《关于推展医疗责任保险有关问题的通报》，直到2014年7月，国家卫计委公布《关于强化医疗责任保险工作的意见》前，医疗责任险覆盖率只有10%左右。
此间，中国平安董事长马明哲(2009年)、保监会主席项俊波(2014年)曾推展医疗责任险强迫化，但皆无有效地效果。在医疗、法律业内诸多人士显然，医疗责任险的失望境地缘于缺陷商业化运作。刘晔回应：“纵观目前中国，完全没一家保险公司研发出有了确实法律意义、商业意义上的医疗责任险，”他说明，“理论上不合乎保险经营的大数法则、集中风险自由选择等基本原则。”作为医疗责任险的投保者，北京阜外心血管医院副主任医师、大家医联创始人孙宏涛持有人某种程度的观点，他回应：“现在医责险并非类似于团体险，虽费率较低，但并非按照保险经营的原则原作。”据介绍，现行医疗责任险以医疗机构为投保人，仍未细化至医院科室、医生个人差异等风险因素。孙宏涛举例，如心脑血管外科的风险要显著低于一般科室，普通医生与专家的手术风险也大不相同。不几乎遵循商业原则的保险，在支付时大自然也会几乎按照商业规则履行义务。据张卫群透漏，医疗责任险继续执行协议支付，额度受限，远超过部分由医院自行筹资解决问题。他说道，如北京某知名心脏专科医院，2015年交纳保险费390万，支付550万。北京一三甲医院支付额超过2000多万，平均值而言，二级医院年支付额40万-50万，三甲医院400万-500万，单凭医疗责任险无法覆盖面积。支付开销并非院方一家，实际中，由医院、科室、医生三方分担，其中，医生不多达15%，以2万元/件为缩。而保险公司也无法通过医责险构建盈利，据报，2015年，医疗责任险共收录保险费2500亿元左右，支付也是2500亿元左右。目前，看到医责险盈利的期望。相比之下，美国类似于的保险金额每年平均6000亿-7000亿美元。商业原则的缺陷也造成了逆向自由选择：医疗纠纷较少的医院，保险费往往低于支付金额;而纠纷多的医院，保险公司又不愿保险公司。宇克疝外科医生集团创始人鲍宇克回应：“有些医院很少再次发生医疗纠纷事故，所递保险费往往低于支付金额，没投保积极性。”但另一些医院特别是在是三级以上医院的投保金额往往高于支付金额，如2015年深圳市的赔付率超过200%左右，保险在续保方面不存在疑虑。针对覆盖率较低的现状，2014年7月，国家卫计委公布《关于强化医疗责任保险工作的意见》，拒绝到2015年底前，全国三级公立医院参保亲率应该超过100%;二级公立医院参保亲率应该超过90%以上，目前效果未知。在医责险之外，中国也曾探寻从患者末端移往风险，如投保人为患者的手术意外险，医院方无责任时也可支付。安贞医院的研究报告称之为，手术意外险可减少医疗纠纷发生率，“当投保亲率超过73%时，医疗纠纷渐趋0，没投保手术意外险的纠纷是投保组的3.2倍。”但由于投保人数较较少，且多为高风险人群，曾多次的手术意外险也常在试点医院中遇冷，目前仅有三四家保险公司在新的制订费率。多位业内人士向21世纪经济报导记者回应：“市场必须更为非常丰富的保险。”促成互相保险蓝海：200多家保险公司待批国家卫计委公布《关于强化医疗责任保险工作的意见》时同时提及，希望保险公司研发更为多样的保险品种。而2015年1月保监会公布了《互相保险的组织监管全面推行办法》后，国内经常出现了互相保险热潮。业内人士透漏，目前等候审核的互相保险公司多达200多家，其中少有医疗执业方面的互相保险公司。按照保监会的定义，互相保险是指具备同质风险确保市场需求的单位或个人，通过议定合约沦为会员，并交纳保险费构成互惠基金，由该基金对合约誓约的事故再次发生所导致的损失分担赔偿金责任。今年6月，信美互相保险社、众惠财产互相保险社和汇友建工财产互相保险社取得保监会批准后筹设。互相保险并不是一个新事物，国外已发展多年并比较成熟期。据瑞士再行保险公司2015年公布的数据，2014年全球互相保险市场总资产已超过8.1万亿美元，保险费收益1.3万亿美元，占到全球保险市场的27.1%。全球前十大保险市场中，有五个国家的互相保险市场份额多达其国内保险市场的1/3。全球共计95亿互相保险公司的成员/保单持有人，活跃的互惠和合作保险机构大约5000家，员工超过111万人。发达国家的互相保险市场占到比更高。2014年，欧洲和北美洲的互相保险费占到到全球互相保险费的80%以上。欧洲互相保险费多达5400亿美元，占到全球市场的份额从2012年的36.9%快速增长到2014年的42.2%。北美洲的互相保险费占到全球市场的份额也从2012年的37.1%快速增长到了2014年的38.8%。但由于政策不具体，中国目前仅有一家互相保险公司，为2005年正式成立的黑龙江阳光农业互相保险公司。2013年我国互相保险的市场份额只有0.3%。实质上，在西方国家互相保险已普遍应用于消弭医疗纠纷，如英国医师互惠性责任保险。英国卫生部拒绝，为国民获取免费医疗服务的医师，必需重新加入互惠性责任保险机构，或出售商业性责任保险，以确保其有充足的经济能力分担执业责任，否则公立医院不得聘请，公共卫生行政部门不得与其签下。会员医师互惠性责任保险机构主要以会员缴纳的会费作为运转和赔偿金基金。其会员都是登记的医师或牙医。但是，现在一些医学辅助执业人员，如护士、心理咨询师等也开始以定会员身份重新加入。与显商业的医疗责任险比起，互相保险不具备股份制保险公司不具备的优势，国泰君安证券指出，互相保险公司不必须派发股利，没来自股东方的压力，所以能在产品定价上更加灵活性和更加有吸引力，给客户的条款更佳;另外，没来自投资者对公司业绩的压力，可以更为坚决长年发展规划，不短视。21世纪经济报导记者理解，国内有数机构初步设计出有医疗责任方面的互相险种，如济民医疗互惠保险有限公司以解决问题医、助等责任风险问题为主要任务的险种探寻“会员医生医疗事故责任保险、会员护理事故责任保险、会员医院重症被遗弃患者责任保险”等。对于医疗互相责任等险种，张强医生集团创始人张强、宇克疝气医生集团创始人鲍宇克、北京阜外心血管医院副主任医师孙宏涛等被到访对象皆回应，如条款设置合理，市场不存在较小市场需求。“某种程度是公立医院和医生，随着医师多点、权利执业更加多，类似于保险市场需求相当大，国外的经验早已证实，我们在回头别人走到的路。”孙宏涛对21世纪经济报导记者回应。三位医生同时期望，除针对医疗机构的保险外，保险公司需要研发出有针对医生个人的险种，“只要是孙大夫做到的手术，在全国各地哪个医院都可以，让医生无后顾之忧。”孙宏涛设想：“最差能像车险那样，逐步准确制订医生个人行医情况，在此基础上计算出来保险费，及时支付。”多家研究机构某种程度寄予厚望互相保险市场。按照“国十条”的目标，到2020年保险深度超过5%，保险密度超过3500元/人，国泰君安预测，到2020年，中国互相保险市场规模为1600亿元，占到总体保险费的3.3%;中金公司的预测更加悲观，到2024年，中国互相保险市场规模为7600亿元，占到总体保险费的10%。声明：凡本网车站标明“来源：沃保网”的文章，版权均属沃保网所有，如须要刊登，请求再行读者《内容刊登许可解释》，按照涉及规定取得许可。予以许可，禁令刊登、摘编，如有违背，追究责任法律责任；资讯内容中如有提到保险产品信息仅供参考，明确请以保险公司官方月条款不尽相同；如有牵涉到信息准确性偏差，请求联系沃保官方客服。
